五个最常见的注册退休储蓄计划(RRSP)的误区以及如何避免它们

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Fx168金融新闻(北美):在每年的前三个月，许多加拿大人尽最大努力积累大量闲钱。然后，他们将在年度截止日期前支付rrsp。以今年为例。3月2日是你最后一次捐赠来抵消你的应税收入的机会。

退休后(通常是65岁以后)从账户中取钱会发生什么？或者你会将该计划转换为注册退休收入基金(rrif)？或者用它来购买年金，然后在提取时按边际税率纳税？到这个时候，你的所得税可能会比你工作的时候低。

事实上，人们在rrsp中仍然会犯很多错误。今天，我们将帮助你避免五个最常见的误解，并提供来自克里夫斯蒂尔的建议，他是阳光金融的注册理财规划师。

误区一:只能将现金存入rrsp

你知道你可以在rrsp持有多种投资吗？这包括股票、担保投资证书、共同基金、债券等。

然而，通常情况下，你急于向rrsp注入现金，以满足最后期限。

记住，你的钱将被延期，直到你提取它。因此，你需要持有成长型资产(rrsp)，”斯蒂尔说。由于计划时间短，你可能会持有大量现金。在这种情况下，它将有助于与财务顾问沟通，并找到投资这些资产的方法。"

误区二:提前退出

退休前退出rrsp(例如，支付账单或购买大宗商品)可能会产生持久的影响。首先，你放弃了多年计划中产生的税收递延增长。

其次，你会受到双重征税的打击。

不仅如此，斯蒂尔说:“这将在年底和解。假设您的边际税率为35%，并且您从rrsp提取10%(预扣税)。那你还欠25%的税。”

“我鼓励人们考虑其他安排。因为在任何情况下，(早期)提取rrsp都不是最佳选择。”“如果你的收入较高，你将支付30%或更多的税，而不是信用额度，如2%的利息。”

有什么方法可以避免提前取款带来的税收影响吗？是的，这意味着根据买房或终身学习的计划来取钱。这些项目允许你从rrsp贷款来购买你的第一套房子或者获得接受高等教育的资格。但是你必须在规定的时间内偿还你借的钱。

误区三:对你的个人退休计划贡献过大

你可以把前一年收入的18%存入rrsp。这是每年设定的最高限额。(cra的评估通知明确说明了这一切。(

听起来有很大的回旋余地，但斯蒂尔仍然偶尔会看到人们越线。企业养老金计划或递延利润分享计划(dpsp)通常是罪魁祸首。

他说:“如果你支付养老金——固定收入(db)或固定缴款(DC)——这将降低你的缴款限额。”db或dc养老金和dpsp(即使dpsp不是养老金)的缴款将以养老金调整的形式显示在t4收据的第52栏中。通常，多付钱的人有退休金或dpsp，但他们没有意识到这减少了他们在rrsp空的空间。”

同样重要的是，你可以为生活支付2000美元的额外费用而不受惩罚。Cra允许2000美元作为可能错误的缓冲(如养老金调整)。

误区4:用退税来消费(而不是投资)

您的rrsp贡献可能会导致退税。那么，如果你将这些现金再投资于你的rrsp而不是过度投资，会发生什么呢？有了复利的能力，你可以为你的储备触发一个健康的增长周期。

“假设您每年将税款退还给rrsp(根据缴款限额)。那么你的存款准备金率将大幅上升，退税将继续增加。”"通过再投资，你可以从上一纳税年度退还的税款中收回税款。"

然而，如果你转而退款，你将错失良机。

误区五:误解rrsp继承规则

当人们仍然有一个在世的配偶或同居伴侣，但把一个成年子女作为他们的rrsp受益人时，另一个常见的错误就会发生。

“人们通常没有意识到的是，当配偶死亡时，rrsp资产将免税转移到(配偶的)rrsp。然而，基金支付给其他人除了(成年人，受抚养的)孩子和合格的配偶应该作为收入征税，”斯蒂尔说。

但是，如果你把你的rrsp留给你的遗产而没有配偶或配偶生活呢？你还是逃不掉税款。Cra会将您的rrsp中持有的资产的公平市场价值添加到您去世当年的收入中。这可能会引发房地产税，从而降低其继承人的价值。然而，如果你在离开时死亡，你可以延期缴税(这意味着你不必立即支付):

经济上依赖他人的18岁以下儿童，或任何年龄有经济困难、身体或精神脆弱的儿童。

斯蒂尔说，但这不应该让你远离rrsp。关键是要将rrsp视为一种维持退休生活的工具，而不是一种继承的遗产。

他说:“我总是告诉人们，他们的想法是，他们会认真制定退休计划，并根据需要慢慢从rrsp中提取资金。”他们可以在将来将其rrsp转换为rrif，并逐步降低它。”

校对:夏洛特